Zgadzam się na przechowywanie na urządzeniu, z którego korzystam tzw. plików cookies oraz na przetwarzanie moich danych osobowych pozostawianych w czasie korzystania przeze mnie ze stron internetowych lub serwisów oraz innych parametrów zapisywanych w plikach cookies w celach marketingowych, w tym na profilowanie i w celach analitycznych przez Małopolski Ośrodek Doradztwa Rolniczego w Karniowicach oraz zaufanych partnerów.

Administratorzy danych:

Małopolski Ośrodek Doradztwa Rolniczego
z siedzibą w Karniowicach
ul. Osiedlowa 9, 32-082 Karniowice

Zaufani partnerzy:

Cele przetwarzania danych:

  1. marketing, w tym profilowanie i cele analityczne
  2. świadczenie usług drogą elektroniczną
  3. dopasowanie treści stron internetowych do preferencji i zainteresowań
  4. wykrywanie botów i nadużyć w usługach
  5. pomiary statystyczne i udoskonalenie usług (cele analityczne)

Podstawy prawne przetwarzania danych:

  1. marketing, w tym profilowanie oraz cele analityczne – zgoda
  2. świadczenie usług drogą elektroniczną - niezbędność danych do świadczenia usługi
  3. pozostałe cele - uzasadniony interes administratora danych

Odbiorcy danych:
Administrator Danych Osobowych MODR, zaufani partnerzy

Prawa osoby, której dane dotyczą:
Prawo żądania sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania danych; prawo wycofania zgody na przetwarzanie danych osobowych. Inne prawa osoby, której dane dotyczą

Zmiana polityki prywatności

Uwaga:

Od 25 maja 2018 roku obowiązuje Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r (RODO). Potrzebujemy Twojej zgody na przetwarzanie Twoich danych osobowych przechowywanych w plikach cookies. Poniżej znajdziesz pełny zakres informacji na ten temat.

Close GDPR info
Menu główne

Koszty kredytu to nie tylko odsetki

Inwestycje w ramach PROW 2007-2013 mogą być realizowane z własnych środków pieniężnych. Kiedy jednak brak własnych pieniędzy pomóc może rodzina, znajomi ale również i bank udzielając kredytu na planowaną inwestycję. W pierwszym przypadku refundacja (najczęściej 50 % wartości netto inwestycji) trafia bezpośrednio do kieszeni rolnika, a w drugim przypadku zazwyczaj refundację przejmuje bank na poczet zaciągniętego kredytu. Rolnik spłaca pozostałą część kredytu.

Zgodnie z zasadami PROW 2007-2013 kosztem kwalifikowanym inwestycji (koszt od którego naliczana jest refundacja) jest koszt netto. Dlatego należy pamiętać, że potrzebne będą również pieniądze na zapłacenie podatku VAT. Jeżeli rolnik jest płatnikiem podatku VAT na zasadach ogólnych podatek jest zwracany przez Urząd Skarbowy. Rolnik tzw. „ryczałtowy” jest pozbawiony tej możliwości. Inwestycja jest dla niego droższa o utracony VAT. Są to kwoty sięgające od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Dla osoby, która chce skorzystać z kredytu, ważne jest przede wszystkim jego oprocentowanie oraz czas spłaty.

Oprocentowanie kredytów złotowych udzielanych na realizacje inwestycji wynosi WIBOR 3M (trzy miesięczny) plus minimum 3 proc. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. WIBOR jest wielkością zmienną i jego wielkość wahała się w ciągu roku w przedziale od 3,94 do 4,94%. Tak więc oprocentowanie kredytów jest zmienne i zależne od wielkości WIBOR.

Z pewnością niższe oprocentowanie kredytu uzyskają stali klienci, posiadający od dłuższego czasu konto osobiste w banku kredytującym. Stan i operacje na koncie są cennym źródłem informacji o kondycji finansowej kredytobiorcy dla pracownika bankowego podejmującego decyzję o przyznaniu kredytu. Dla takiego klienta czas oczekiwania na pozytywną decyzję jest znacznie krótszy. Klient nieznany bankowi znacznie dłużej czeka na tzw. ocenę zdolności kredytowej. W obu jednak przypadkach bank zawraca szczególną uwagę na możliwości zabezpieczenia kredytu. Wymagane jest zabezpieczenie wyższe od wielkości kredytu a wartość jego jest najczęściej 1,5 do 2 razy większa od kwoty kredytu. Kwotę i sposób zabezpieczenia kredytu ustala indywidualnie bank uwzględniając między innymi ryzyko powodzenia planowanej inwestycji.

Nie zawsze osoba zaciągająca kredyt ma świadomość konieczności poniesienia dodatkowych opłat bankowych zwanych prowizjami bankowymi. Działalność banku polega (między innymi) na pożyczaniu pieniędzy, dlatego też większość jego usług jest odpłatna. Zarabiają urzędy, sądy, i inne instytucje na wydawaniu różnego rodzaju wypisów, odpisów zaświadczeń, zarabia także i bank.

Lista opłat bankowych jest długa. Pierwszą opłatę ponosimy się już na samym początku, gdy przyniesiemy do banku dokumenty (biznes plan, wniosek o udzielenie kredytu). Większość banków pobiera prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Czasami jest to kwota ustalona w złotych, na ogół od 50 do 500 zł, innym razem określony procent od wartości kredytu (od 0,1 do 2 proc.).

Banki wyznaczają minimalną stawkę prowizji bez względu na wysokość kredytu. Jeśli kredyt nie zostanie przyznany z przyczyn leżących po stronie kredytobiorcy, prowizja przepada. W przypadku decyzji pozytywnej zazwyczaj bank zalicza ją do prowizji za udzielenie kredytu.

Wysokość tej drugiej prowizji waha się od 0,3 do 4 proc. wartości kredytu. W większości banków obowiązuje kwota minimalna (od 150 do 400 zł).

Dodatkowy koszt poniesiemy wtedy, gdy potrzebna nam będzie promesa, czyli przyrzeczenie udzielenia kredytu. Pobierane opłaty wynoszą od 0,1 do 0,5 proc. kwoty kredytu, minimum od 100-500 zł. ARiMR nie wymaga przedstawienia promesy przy składaniu wniosku.

Oprócz tych standardowych opłat jest też wiele innych. W niektórych bankach występuje prowizja za administrowanie kredytem (do 1 proc.). Jest pobierana za każdy rozpoczęty trzymiesięczny okres trwania umowy. Jej wysokość zależy od aktualnego stanu zadłużenia.

Klient płaci bankowi prowizję nie tylko za udzielony kredytu, ale również wtedy, gdy nie podejmuje go w całości. Jest to prowizja za gotowość. Wynosi od 0,2 do 2 proc. niewykorzystanej kwoty. Prowizja pobierana jest za każdy dzień od udostępnienia środków do dnia poprzedzającego wykorzystanie kredytu.

Możemy zapłacić za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu - od 0,2 do 1 proc. nadpłacanej sumy. Niektóre banki nie pobierają tej prowizji, jeśli zostaną wcześniej uprzedzone o zamiarze klienta lub nadpłacana kwota nie przekracza np. 10-30 proc. zadłużenia.

Prowizja za nieterminową spłatę kredytu wynosi od 0,1 do 2 proc. wysokości raty. Na niższą lub zerową opłatę można liczyć wtedy, gdy bank zostanie wcześniej powiadomiony o spóźnieniu i nie przekroczy ono 14 - 20 dni.

Gdy bank wysyła przypomnienie o niezapłaconej racie, kosztuje to zapominalskiego kredytobiorcę od 15 do 70 złotych.

Nie sposób tutaj przedstawić wszystkich rodzajów i wielkości prowizji pobieranych przez banki. Nie to jest celem tego artykułu. Moim celem jest zwrócenie uwagi by potencjalni klienci banków skrupulatnie przeglądali nie tylko umowy kredytowe, lecz również tabele opłat i prowizji w celu późniejszego uniknięcia rozczarowań i nieporozumień.

Bogdan Pobereżnik

bibliografia: tabele opłat i prowizji bankowych